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　　在出险后，每一位购买了保险产品的人都希望可以快速获得理赔。不过，出险时惨遭拒赔的消费者也有很多，甚至出现了“保险有两不赔，这也不赔，那也不赔”的流言！其实只要搞懂一些问题，保险的理赔便能更加的顺畅。

　　不同险种赔付内容不同

　　想要让理赔顺利，当然要了解不同险种的理赔范围，知道什么样的情况什么险种的保险才会赔偿。

　　意外险

　　意外险分为两种，一种为意外伤害险，另一种为意外医疗险。这两种险，虽都带有“意外”二字，但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时差别很大。

　　意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，被保险人因意外造成身体伤害时，比如烧伤、残疾、死亡等条件下，保险公司予以赔付，受益人一次性拿到约定的保险金；

　　意外医疗险的保障范围通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，保险公司按照合同约定给予报销。

　　除此之外要注意条款中的“责任免除”，例如自杀、妊娠意外、药物过敏导致的伤害等、高原反应、中暑等，这些就不属于意外险的责任。

　　寿险

　　相比于意外险，寿险的保险责任较宽泛，不论是疾病还是意外伤害事故导致的身故，都在理赔范围内。

　　当然，也要注意最基本的除外责任。

　　重疾险

　　首先我们要知道，保险行业的“重疾”是指官方规定的28种常见重疾，其他的重疾是保险公司自己增加的，并不是所有的大病都会包含，所以我们要看好保险合同，根据保险合同保险合同上所承保的重大疾病范围为依据。

　　另外，重疾的理赔可以分为三类，以28种重疾为例：

　　确诊即赔

　　不管是不是进行治疗，一旦确诊就赔，保额多少赔多少。这类最常见的就是恶性肿瘤。

　　实施了某种手术才能赔

　　确诊并进行了手术治疗，二者缺一不可。部分病症定义里列出了治疗手段，只有采取了规定的手术治疗才能赔付，比如良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术等。

　　达到约定的疾病状态才能赔

　　确诊后维持了一段时间，身体状况达成了某一种疾病状态。比如脑中风后遗症、急性心肌梗塞、双目失明等，这些病症只有符合重疾定义中的描述，才能确诊即赔。

　　医疗险

　　医疗险主要用于报销合理医疗费，花多少赔多少。一般来说，医疗险要求去约定医院就诊，并且遵医嘱用药治疗。

　　另外，还要了解报销范围，并不是所有医疗险都能报社保外用药，有些保险还会对非社保范围用药和社保范围用药报销比例进行限制。

　　可能会被拒赔的原因

　　了解了保险理赔的范围，我们还应该可能会被拒赔的原因，这样才能在购买保险之前做好准备，不触及保险公司规定，这样理赔起来肯定更简单。

　　健康状况没有如实告知

　　首先我们要知道，并不是所有人都可以购买保险，保险公司在正式投保之前都会出保险公司会出一套健康告知，了解我们的身体状况和职业风险，以此来判断是否接受你的保单。

　　健康告知这个环节，就考验大家的记忆力和诚信了。也许会忘记曾经生过病，也许自认为身上的疾病不严重，也许就是故意隐瞒，总之投保时，很可能没有说出实情。

　　这就很容易留下隐患，理赔的时候，保险公司如果查到就诊记录、买药记录，就会认为投保人主观上有过失，所以拒赔。

　　事故是否符合保险条款约定

　　有的时候，保险条款的规定和医学上的鉴定有所区别，就很容易造成误解。

　　比如甲状腺结节。如果不严重，医生都会让患者放宽心，不打针不吃药，保养就行。但是在保险条款里，对甲状腺结节投保就会有很严格、很细致的限制。如果达不到要求就会拒赔

　　除外责任

　　保险合同里都会有除外责任。除外责任是保险公司和消费者约定好不赔的责任，比如违法犯罪导致的保险事故，包括吸食或注射毒品、酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶等等。

　　保险事故不在责任范围内

　　比如，我们只买了重疾险，结果发生了意外，导致住院花了几千块，但是由意外导致的住院费用并不属于重疾险的理赔范围，所以保险公司可以拒赔。

　　等待期内发生保险事故

　　每个险种其实都有等待期，它规定了保险合同在此指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。

　　设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔偿的行为，也就是所说的逆选择。一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天，这样设置就是为了防止被保险人带病投保。

　　医保卡外借

　　这属于比较特殊的情况。很多年轻人会使用自己的医保卡给父母买药。

　　而在理赔时，保险公司会调查被保险人的门诊和住院记录，同时还有医保卡的消费记录。当某些药品出现在医保卡消费记录中时，哪怕是别人的毛病，也会被认为是被保险人的既往病史。一旦被认定为“带病投保”，不符合健康告知，保险公司就可能会“拒赔”。

　　了解理赔流程

　　保险公司的理赔是有流程了，知道了理赔路程才能更好的申请理赔，更快的获得理赔。

　　登记报案

　　在接到客户报案电话后，客服人员会询问登记基本信息，包括：投保人、被保险人的基本情况，保险事故发生的时间、地点、原因、经过等。

　　审核索赔资料

　　案件在受理后，会有专业的理赔专员联系报案人准备资料，然后会根据递交上去的资料进行审核，资料不齐全的话会联系要求补充完整。

　　调查

　　一般的小额案件保险公司一般不会去调查，毕竟调查成本也很高。但是，对于理赔金额较高的，或者索赔资料有明显瑕疵的案件，保险公司会进行针对性的调查。

　　核算、打款

　　理赔资料审核无误后，保险公司会将核算过赔款金额告知客户，经客户确认无误后，就会把理赔款打到客户的账户上。(如有异议可以沟通理赔专员协商解决)

　　保险理赔真的的难吗？我们先来看看近几年的理赔大数据：连续5年理赔超过万亿元。

　　2016年保险理赔支出1万亿元；

　　2017年保险理赔支出1.1万亿；

　　2018年保险理赔支出1.23万亿；

　　2019年保险理赔支出1.1万亿元；

　　2020年保险理赔支出1.4万亿元。

　　通过数据我们就知道其实保险理赔并不难，只要在前期多多了解各个险种的理赔范围和做好健康告知，购买正确的保险产品，理赔其实十分的快速。